Por Bernat 
En el mundo de las finanzas personales, los seguros juegan un papel clave: te protegen frente a imprevistos que podrían arruinar tus finanzas y, en algunos casos, te ayudan a planificar el futuro. Sin embargo, no todos los seguros son igual de útiles ni necesarios para todo el mundo.
Contratar demasiados puede hacerte gastar dinero en coberturas que no necesitas, mientras que no tener los adecuados puede dejarte desprotegido ante un golpe económico importante.
En este artículo analizamos qué seguros son realmente imprescindibles, cuáles conviene considerar según tu perfil, y cuáles suelen ser prescindibles o redundantes.
1. Por qué los seguros son una herramienta financiera
Más allá de ser un gasto, los seguros son un instrumento de protección patrimonial.
Te permiten transferir a una aseguradora el riesgo de un suceso inesperado —como una enfermedad, un accidente o una avería costosa— a cambio de una prima periódica.
El objetivo no es eliminar el riesgo, sino minimizar su impacto financiero.
Sin un seguro adecuado, un solo imprevisto puede desequilibrar años de ahorro.
Por eso, tener una cobertura básica bien elegida es una parte esencial de una buena planificación financiera.
2. Los seguros realmente necesarios
Seguro de salud
En países con sanidad pública, como España, puede parecer innecesario contratar un seguro médico privado. Sin embargo, este tipo de pólizas ofrecen ventajas como:
- Acceso más rápido a especialistas y pruebas.
- Posibilidad de elegir médicos y hospitales.
- Mayor comodidad y flexibilidad en la atención.
No es obligatorio, pero si tus ingresos te lo permiten, puede ser una inversión en bienestar y tranquilidad.
Especialmente útil si trabajas por cuenta propia, ya que los autónomos suelen necesitar mayor agilidad en su atención médica.
Seguro de vida
Es fundamental si tienes personas que dependen económicamente de ti, como hijos o pareja.
En caso de fallecimiento o invalidez, garantiza que tus seres queridos puedan mantener su estabilidad económica y cubrir deudas (como la hipoteca o préstamos).
Puedes contratarlo de forma independiente o junto con tu hipoteca, aunque siempre es recomendable revisar las condiciones: las pólizas vinculadas a bancos suelen tener comisiones más altas.
El capital asegurado debería cubrir:
- Tus deudas pendientes.
- Entre 3 y 5 años de tus ingresos anuales, como colchón para tus familiares.
Seguro del hogar
Es uno de los más importantes, y en muchos casos, obligatorio si tienes hipoteca.
Incluso si vives de alquiler, un seguro de hogar te protege frente a incendios, fugas de agua, robos o daños a terceros (por ejemplo, si inundas el piso del vecino).
Conviene revisar las coberturas y asegurarte de que incluye responsabilidad civil, ya que es la que cubre los daños que puedas causar involuntariamente a otras personas.
Seguro de coche
Este sí es obligatorio por ley si tienes vehículo, al menos en su modalidad de responsabilidad civil.
Esta cobertura mínima protege a terceros en caso de accidente, pero no a ti ni a tu coche.
Para decidir entre seguro a terceros, ampliado o a todo riesgo, valora:
- La antigüedad y valor de tu coche.
- Tu nivel de uso.
- Tu capacidad para afrontar una reparación sin ayuda del seguro.
Si el coche tiene más de 5 o 6 años, un seguro a terceros ampliado suele ser suficiente.
Seguro de incapacidad laboral o de ingresos
Este tipo de póliza garantiza un ingreso mensual si no puedes trabajar por enfermedad o accidente.
Es especialmente recomendable para autónomos o trabajadores sin prestaciones amplias, ya que cubre el vacío económico en caso de baja prolongada.
3. Seguros que pueden ser útiles, según el perfil
Además de los seguros básicos, existen otros que pueden aportar valor en función de tus circunstancias personales y tu capacidad económica.
Seguro de viaje
Muy recomendable si viajas con frecuencia, especialmente fuera de la Unión Europea.
Cubre imprevistos médicos, cancelaciones, pérdida de equipaje o repatriaciones.
Algunas tarjetas de crédito premium incluyen este seguro de forma gratuita, así que revisa si ya dispones de él antes de contratar otro.
Seguro dental
Puede ser una buena opción si no tienes acceso a un dentista privado y sueles requerir revisiones o tratamientos.
No sustituye al ahorro, pero puede evitar gastos elevados inesperados.
Seguro de mascotas
Cubre daños que tu animal pueda causar a terceros y, en algunos casos, asistencia veterinaria.
Desde 2023, es obligatorio en España disponer al menos de una póliza de responsabilidad civil para perros, por lo que es un gasto a tener en cuenta.
Seguro de ahorro o de jubilación
Incluye productos como PIAS, SIALP o seguros de vida ahorro, que combinan protección y rentabilidad.
Son interesantes para quienes buscan una forma estructurada de ahorrar a largo plazo, aunque conviene revisar bien las comisiones y la fiscalidad antes de contratarlos.
4. Seguros prescindibles o que conviene revisar
No todo lo que ofrecen las aseguradoras es realmente necesario.
Estos son algunos ejemplos de seguros poco recomendables o duplicados:
- Seguro de tarjetas o cajeros: muchos bancos los incluyen de forma automática, pero las coberturas reales suelen ser muy limitadas.
- Seguro de móvil o dispositivos electrónicos: la prima suele ser alta y las condiciones muy restrictivas (por ejemplo, no cubren daños por agua o robo sin denuncia).
- Extensiones de garantía: al comprar un electrodoméstico o dispositivo, muchas tiendas ofrecen ampliar la garantía. En la mayoría de casos no compensa: los fallos graves suelen aparecer en los primeros años, ya cubiertos por la garantía legal.
- Seguros vinculados a préstamos o hipotecas: algunas entidades los imponen, pero puedes cancelarlos o sustituirlos por uno externo más económico.
Antes de contratar cualquier póliza, lee las condiciones y asegúrate de entender qué cubre, qué excluye y qué coste real tiene a largo plazo.
5. Cómo elegir los seguros adecuados
- Evalúa tus riesgos personales.
Pregúntate qué eventos podrían afectar gravemente tus finanzas: una enfermedad, un accidente, una avería…
Cuanto mayor sea el impacto potencial, más importante será tener cobertura. - No asegures lo que puedes asumir.
Si un gasto imprevisto no comprometería tu economía (por ejemplo, reparar el móvil), no necesitas asegurarlo. - Compara entre compañías.
Usa comparadores online o consulta con un corredor de seguros independiente. Las diferencias de precio y cobertura pueden ser significativas. - Revisa tus pólizas cada año.
Con el tiempo, tus necesidades cambian. Un seguro útil hace cinco años puede ser innecesario hoy. - Evita duplicidades.
A veces ya tienes cobertura a través de tu trabajo, banco o tarjeta de crédito. No pagues dos veces por el mismo servicio.
6. Los seguros como parte de tu estrategia financiera
Tener los seguros adecuados no solo te protege, sino que también te permite asumir inversiones o proyectos con mayor seguridad.
Por ejemplo, si sabes que tu familia está protegida por un seguro de vida, podrás invertir con más confianza a largo plazo.
Si tienes un fondo de emergencia y un buen seguro de hogar, no necesitarás endeudarte ante un imprevisto.
En resumen, los seguros deben verse como una red de seguridad dentro de tu plan financiero, no como un gasto innecesario.
Conclusión
Contratar seguros no se trata de tener todos los posibles, sino de tener los correctos.
Un seguro de salud, vida, hogar o coche puede protegerte de los imprevistos más costosos, mientras que otros solo añadirán gastos sin aportar valor real.
La clave está en analizar tus riesgos, tus recursos y tu situación personal.
Si priorizas las coberturas realmente importantes, mantendrás tu economía protegida y optimizarás tu dinero, destinándolo a lo que de verdad importa: vivir con tranquilidad y construir tu futuro financiero.